华夏时报（chinatimes.net.cn）记者杨仕省 见习记者 隋娉娉 深圳报道
因点融网至今未发布任何公告，出借人开始期盼从存管人百信银行得到回复。
近日，有多个出借人比对在点融网绑定的银行卡的资金流水后发现，对应的收款账户、出款账户有大部分不是百信银行，而是点融或其它无关联的公司账户名，如上海银行股份有限公司北京分行等。
此现象实属反常，因为按照《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》要求，百信银行不应支持借款人还款的资金通过其他方账户中转。对此，百信银行也对《华夏时报》记者回复称：“我行存管用户提现资金只能通过百信银行出款。”
那么，点融网出现中转账户的原因是什么？百信银行并未对本报记者作正面回复，点融网也未做出任何答复。
此外，本报记者还发现，百信银行智能存款产品“智存宝”因涉及“用户提前提现会被上报征信”问题而饱受争议。
与网贷合作新增负面舆情
看到网贷平台点融网有清退迹象，出借人纷纷想要提取账户余额，减轻损失。然而，在确定借款期限已到期、借款人已还款的情况下，存在有出借人看不到其百信银行存管账户上有任何余额或冻结资金的情况。
对此，百信银行战略部负责人回复《华夏时报》记者：“借款人已还款至借款人子账户且已进行标的回款的资金，出借人才可从其子账户中查询到相应余额。”也就是说，若借款人还款，那么出借人一定能从其子账户查询到相应余额，除非在回款资金到达出借人子账户后，点融迅速将此资金划走。
而百信银行客服的回答却又给出了另一种可能。“您在点融网看到借款人已回款，但是我们这边显示的结果是借款人还款后，需要点融将资金划拨到出借人的子账户，就是点融把回款资金划拨到您的子账户里面，您才可以看到，具体操作需咨询点融网。”一位百信银行人工客服在电话中向一位点融出借人解释称。
这些回款究竟为何看不见，《华夏时报》记者向点融网发去采访函，截至发稿未有回复。但若点融网果真建立了一个存管银行之外的资金临时通道，造成平台资金不透明，那么此情况不仅表示点融网违信背约，而且百信银行也应负责任。
《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》指出：“借款人还款时，存管人应支持资金从借款人子账户直接进入出借人子账户，但不应支持资金通过其他方账户中转。”
按照银监会的要求，点融网需向百信银行提供真实准确的交易信息数据，但此数据是否真实、准确、完整，百信银行不承担审核责任。“因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由委托人承担相应责任。”百信银行战略部负责人向本报记者回应。
近年来，P2P暴雷的确为百信银行带来不少负面舆情。中国互联网金融协会官网显示，百信银行存管业务合作的P2P平台共16家，其中网利宝已经暴雷，种豆宝停业清盘，点融网涉嫌截留回款、自融等舆论高涨，51人品暂停发放新标。百信银行还与在去年年末遭警方调查的51信用卡在普惠信贷、存管托管、金融科技等领域建立了全面的战略合作。
智能存款产品“智存宝”引争议
网贷平台陆续清退转型，百信银行逆行而上屡添新兵惹人注目。此外，其智能存款产品“智存宝”凭借特殊的支取规则也同样受人关注。
据官方介绍，百信银行推出的“智存宝”是一款五年期定期存款产品，年化利率为3.8%+0.2%，50元起存。该产品虽为定期，却能够“随存随用”，只不过提前取款对应的转出金额将被定义为借款行为，“转出为百信银行提供的质押借款服务，借款利息与存款利息持平”。
换言之，当客户使用“智存宝”存入1万元5年定期存款，期间想取出5千元，那么这5千并不是取款，而是向百信银行借款5千元。5年定期到期后，百信银行将扣除5千元的本息。
由于客户向银行申请贷款的行为通常会被上报至征信，从而对日后贷款购房等行为产生影响，因此《华夏时报》就上报征信一事向百信银行发送采访函，但截至发稿未收到回复。记者拨打百信银行客服电话后得到的回应是“不会进行征信上报”。
不过，提前取出“智存宝”的资金会有用途的限制。同样提供“智存宝”产品的京东金融的客服称：“百信银行存款质押借款应按照监管相关规定，不能流入房市，股市以及其它禁止流入的领域。”
记者观察到，因担忧使用智存宝提前取款被上征信，已有部分客户清仓登记、解除合同，以规避风险。
根据官方信息，百信银行由中信银行与百度公司联合发起，于2017年11月成立，为国内首家以独立法人形式开展业务的直销银行。截至2019年6月30日，百信银行总资产达442亿元，净资产33亿元，总负债409亿元。
正处于起步期的百信银行，又在去年迎来了两大股东或相关方引进的新竞争者。2019年5月，百度旗下的度小满金融拿下了哈银消金的牌照资源；6月，中信集团、中信信托参股的中信消费金融成立。百信银行能否在竞争中获得更多发展机会还有待观察。