最近读了一本好书——《重复做对的事》。这本书真的很实用，里面讲了很多关于财务的知识。
这本书让我明白，财富自由虽然重要，但更重要的是财务的完整性。
想象一下，如果你有了财务完整性，你就能拥有持久、从容、安宁的美好生活。
这种感觉一定很酷吧？
书中提到的完整财务系统包括的10大步骤要点，现总结如下：
1.编制预算
“会花钱的人，才是真正的理财高手”。预算编制就像是我们日常生活中的一张“收支报表”，它能帮助我们理性消费、合理规划资金，避免“月光族”的窘境。那么，如何制作个人预算呢？
首先，你需要列出固定的开销，比如房租、水电费、交通费、餐饮费等。然后，根据以往的消费习惯，预测未来一个月的开销。
为了方便管理，你可以开设一个专门的活期账户和储蓄账户来支持预算。每个月初，把一笔钱转入活期账户，当作这个月的“活动资金”。在购物时，通过自动转账或自动支付账单等方式，从活期账户划账，避免过度消费。
举个栗子
小文以前总是胡乱花钱，看到喜欢的就买，结果月末常常捉襟见肘。后来，她学会了编制预算，每个月初把房租、水电费等固定开销列出来，再算算其他的预期开销。
然后，她开设了一个专门的活期账户和储蓄账户来支持预算。在购物时，她通过自动转账或自动支付账单等方式，从活期账户划账。这样下来，小文的消费变得更有计划了，也避免了过度消费的情况。
总之，“吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷”。学会编制预算是理财的第一步。只有这样，我们才能更好地掌控自己的财务状况，避免陷入“消费陷阱”。
2.积极储蓄
首先，我们要确定一个目标，那就是要有足够的存款来满足家庭未来三个月的基本支出。这是为了应对突发的紧急情况，比如失业、疾病等意外状况。接下来，我们要计算一下为了满足这个目标，每个月需要存多少钱。
这里有个小技巧，就是按照“先紧急后重要”的顺序来安排储蓄。
例如，房租和水电费是最紧急的开销，我们需要优先保证这些费用的储蓄。
然后是日常生活费用，比如吃饭和交通。这些费用虽然不急迫，但也是每个月的固定开销，需要我们有所准备。
另外，我们还要学会如何向储蓄账户自动转账。这样，每个月初，一笔固定的资金就会自动转入我们的储蓄账户，帮助我们更好地规划和管理资金。
举个栗子
小文每个月的收入是5000元，房租和水电费加起来是1500元，日常生活费用大概在1000元左右，其他开销500元，那么她每个月至少需要存入1000元到储蓄账户中。
如果小文决定每个月存500元到储蓄账户，那么她至少需要存入三个月的房租和水电费，也就是4500元，才能满足家庭未来三个月的基本支出。
总之，储蓄是个习惯，需要我们慢慢培养。只有做好储蓄规划，我们才能更好地应对未来的紧急情况，也能为我们的投资和理财打下坚实的基础。
3.摆脱债务
首先，我们要对自己的债务有个清晰的认识。
拿出一张纸，列出你所有的债务，包括欠了谁、欠了多少钱、欠了多久等等。这就像是我们把自己的“财务状况”放在一个透明的地方，让自己能清楚地看到自己的“财务健康”。
然后，我们要选择一个适合自己的债务偿还策略。这就像是我们要给自己制定一个“减肥计划”，要根据自己的实际情况来选择是“节食”还是“运动”。
比如说，如果你的债务大部分都是高利贷，那么你可能会选择“节食”，也就是尽量减少不必要的开销，把省下来的钱用来还债。
如果你的债务主要是信用卡债务，那么你可能会选择“运动”，也就是通过增加收入来偿还债务。
最后，我们要使用银行的在线账单支付服务来自动还款。这就像是我们在手机上设置一个“闹钟”，到了时间就会自动提醒我们该干什么了。这样，我们就可以避免因为忘记还款而导致的额外费用和麻烦。
举个栗子
小文因为之前创业失败，欠了银行和朋友很多钱。她意识到自己必须要对自己的债务有个清晰的认识和规划。
于是，她列出了自己的债务详情，包括欠了谁、欠了多少钱、欠了多久等等。
然后，她根据自己的实际情况选择了一个适合自己的债务偿还策略，就是把每个月的收入按照一定的比例用来偿还债务。
最后，她使用银行的在线账单支付服务来自动还款，避免了因为忘记还款而导致的额外费用和麻烦。
经过一段时间的努力，小文成功地还清了所有的债务，感觉轻松了很多。
4.提高信用分数
什么是FICO信用评分？简单来说，它就像是我们信用卡的“成绩单”，上面记录了我们的信用历史、债务情况、还款记录等等。
我们的信用分数越高，就意味着我们的信用状况越好，能享受到的信用福利也就越多。
那么，影响我们信用分数的因素有哪些呢？可能有很多，比如我们的工作稳定性、收入水平、债务状况、信用历史等等。如果我们想提高自己的信用分数，就需要针对这些因素来制定行动计划。
比如说，如果我们的工作不稳定或者收入水平不高，那么我们可以考虑提高自己的职业技能，或者找些兼职工作来增加收入。
如果我们的债务状况不好，那么我们可以先还清一些高利贷或者信用卡债务，以减轻债务负担。
如果我们的信用历史不够好，那么我们可以多使用信用卡并按时还款，以建立起良好的信用记录。
举个栗子
小文的信用分数一直不高，她很想知道自己的分数低在哪里，于是就去获取了免费的FICO评分报告。
报告显示，她的工作稳定性不高、收入水平一般，而且还有几张信用卡债务没有还清。
于是，小文制定了行动计划，先是找了一份兼职工作来增加收入，然后把一些高利贷和信用卡债务还清。同时，小文也在努力提高自己的职业技能，以增加工作的稳定性。
经过一段时间的努力，小文的信用分数提高到了740分以上，感觉自己的信用状况有了很大的改善。
5.赚钱增收
我们要明白，加薪并不是简单地要求老板增加我们的工资，而是要有理有据地展示我们在工作中的价值和贡献。
所以，我们要列出过去几年在工作中做的事情，包括具体的工作内容、我们受到的教育背景以及我们当前掌握的技能。这些都是我们价值的体现，也是我们要求加薪的资本。
然后，我们要研究一下，除了目前的工作之外，我们还可以开展哪些副业。
这不仅可以增加我们的收入，也可以锻炼我们的其他技能和才能。
比如说，如果你喜欢做手工艺品，那么你可以考虑在网上卖一些自己的作品；如果你喜欢写作，那么你可以考虑写一些文章或者投稿来赚取稿费。
接下来，我们要制定一个行动计划。
这个计划应该包括我们接下来要做的事情，以及每件事情的具体步骤和时间表。
比如说，我们可能会计划在接下来的半年里，先去找一些副业来做，然后每个月都安排一些时间去研究和了解市场情况，以便更好地开展副业。
举个栗子
小文在一家公司工作了三年，觉得自己在工作中已经积累了很多经验和技能。于是，她列出了自己过去几年在工作中做的事情，包括项目管理、团队协作、客户沟通等等。她还列出自己拥有硕士学位和参加过很多专业培训的经历。
接下来，她研究了一下自己可以开展的副业，比如做心理咨询师或者在线教育辅导老师。
然后，她制定了一个行动计划，包括每个月都要去找一些副业来做、了解市场需求等等。
经过这样的梳理和计划，小文感觉自己的收入增加有了方向和动力。
6.为退休和财务目标投资
我们先要明确自己的退休和财富目标。这意味着我们要知道自己想要在未来的某个时间点拥有多少钱，以及如何去实现这个目标。这就像是我们去跑步前先设定一个终点一样，有了目标才会有动力去实现它。
然后，我们要制定一个投资计划。这个计划应该包括我们想要投资的资产种类、投资的时间和金额等等。我们可以借助专业理财顾问的帮助来制定这个计划。
一个专业的理财顾问可以帮助我们分析市场情况、预测风险和收益，并给出最佳的投资策略。
当然，我们也可以自己完成这个任务，只需要多花很多时间和精力去学习和研究。
接下来，我们要坚持投资。这意味着我们要按照自己的投资计划去执行，不要轻易放弃。在投资的过程中，我们可能会遇到一些波动和风险，但是只要我们坚持下去，就有可能获得财富的增值。这就像是我们种下一棵树苗，需要耐心地等待它长大才能结出果实。
说到这里，不得不提一下储蓄险强制储蓄、专款专用的好处，它可以帮助我们克服人性的弱点，避免我们在储蓄过程中因为无法抵制诱惑或是缺乏自律而导致最终无法实现我们的储蓄计划。
最后，我们要学会放手。这意味着我们要相信自己的投资计划和决策，不要过度干预和管理自己的投资。如果我们一直担心自己的投资会受到损失或者收益不够高，那么我们就会变得焦虑和不安，这不利于我们的财富增长。
举个栗子
小文想要在未来五年内退休，并且希望拥有足够的财富来享受晚年生活。她选择了一款优秀的商业养老保险产品，制定了一个投资计划，并定期交纳保费。她相信这个计划可以帮助她实现自己的财富目标，所以坚持执行。
在投资过程中，小文遇到了一些诱惑，但是她并没有放弃，而是继续坚持下去。最终，她的投资获得了不错的收益，成功实现了自己的财富目标。
7.合理投保
首先，我们要选择适合自己的保险种类。这就像是我们去逛超市，要先知道自己想要买什么，然后再去挑选最合适的。
1.医疗险：当我们生病或受伤需要住院治疗时，医疗险可以为我们提供经济支持，帮助我们承担医疗费用，减轻我们的经济负担。这对于我们来说是非常重要的保障，因为医疗费用可能非常高昂，而且如果我们没有保险，这些费用将全部由我们自己承担。
2.重疾险：可以在我们面临严重疾病或特定疾病风险时提供经济支持。如果我们被诊断出患有合同中约定的严重疾病，重疾险将为我们支付保险金，以帮助我们应对医疗费用、康复费用以及因疾病带来的收入损失。重疾险的购买可以让我们在面对健康风险时更加安心，减轻经济负担，并确保我们在需要治疗时得到充分的支持和保障。
3.意外险：意外险是保障我们因意外导致残疾时的生活费用，让我们能够继续维持正常生活。当我们遭受意外伤害时，意外险可以为我们提供经济支持，帮助我们应对残疾带来的生活不便和医疗费用。这对于经常外出工作或旅游的人来说尤为重要，因为他们面临更高的意外风险。财产与意外伤害险也很重要。比如我们的房子或者车子被损坏或者被盗，这种险种可以帮我们承担维修或者更换的费用，让我们不用承受太大的经济损失。
4.寿险：寿险是在我们不幸身故时给家人一份经济保障。通过购买寿险，我们可以确保我们的家人不会因为我们的离世而陷入经济困境。这对于家庭来说是非常重要的保障，特别是对于那些依赖我们收入的家庭成员来说。
举个栗子
小文去年买了一套房子，她知道自己需要为房子购买一份保险。她选择了购买房屋险，以保障自己的房子在遭受自然灾害或者其他原因损坏时能够得到维修或重建的费用。
同时，她还购买了车险，因为她的工作需要经常开车，如果发生交通事故导致车辆损坏或者被盗，车险可以为她承担维修或更换的费用。
除了房屋险和车险，小文还为自己和家人配置了重疾险、医疗险、意外险和寿险。
重疾险是一种重要的保险产品，可以在我们面临严重疾病或特定疾病风险时提供经济支持。小文购买重疾险是为了确保自己在患上严重疾病时得到充分的支持和保障，能够应对医疗费用、康复费用以及因疾病带来的收入损失。
医疗险是保障我们身体健康的重要险种。如果我们生病或者受伤需要住院治疗，医疗险可以帮我们报销医疗费用，减轻我们的经济负担。小文购买医疗险是为了确保自己在生病或受伤时能够得到及时的治疗，不会因为医疗费用高昂而影响家庭经济状况。
意外险是保障我们因意外导致残疾时的生活费用，让我们能够继续维持正常生活。小文购买意外险是为了确保自己在遭受意外伤害时得到经济支持，能够应对残疾带来的生活不便和医疗费用。
寿险是在我们不幸身故时给家人一份经济保障。通过购买寿险，我们可以确保我们的家人不会因为我们的离世而陷入经济困境。小文购买寿险是为了确保自己的家人不会因为自己的离世而失去经济来源，能够继续维持正常生活。
通过选择适合自己的保险种类，小文感到自己和家人的生活更加安心和稳定。她知道，如果遇到意外或者不幸的事情，保险可以为她提供必要的经济保障和帮助。
8.增加资产净值
所谓资产净值，就是我们的资产减去负债。比如说，你有一套房子，价值100万，但你还有50万的房贷没还完，那么你的资产净值就是100万减去50万，等于50万。
要实现正净值，我们要学会如何增加资产和减少负债。
比如说，你可以努力工作，增加收入，或者节省开支，减少负债。
同时，你也可以通过投资来增加资产，比如买股票、基金等。但要注意风险，不要盲目跟风。
举个栗子
小文去年买了一套房子，价值100万，但她还欠着50万的房贷。她的资产净值就是100万减去50万，等于50万。
为了实现正净值，小文开始努力工作，增加收入。
同时，她也学会了如何投资，根据标准普尔四象限来合理规划家庭资产配置。
经过一段时间的努力，小文的资产增加了，负债减少了，资产净值也变成了正数。
最后，我们要确定一个资产增值目标，并为实现这个目标制定每日的行动计划。
比如说，你的目标是五年内资产翻一番。那么，你就可以制定一个每日的行动计划，比如每天存入一定数量的钱到银行账户中，或者每天花一定的时间研究投资等。
只要你坚持下去，就有可能实现自己的目标。
9.寻找专业财务团队
做好家庭的财务规划，我们要找到一些可靠的、值得信赖的财务专业人士，比如第三方中介的保险经纪人、遗产规划律师和注册会计师等。这些专业人士要有丰富的经验和专业知识，能够帮助我们更好地管理我们的财务。
我们可以通过一些渠道来寻找这些专业人士，比如朋友推荐、专业协会、或者在线搜索。
在选择专业人士时，我们要注意以下几点：
1.资质：专业人士要有相关的资质证书和执照，证明他们具备相关的专业知识和技能。
2.经验：专业人士要有丰富的实践经验，能够为我们提供实用的建议和解决方案。
3.信誉：我们要选择那些信誉良好的专业人士，他们的职业道德和信誉能够保证他们提供高质量的服务。
举个栗子
小文找到了一个可靠的保险经纪人——来自大童保险服务的保险咨询顾问。这位咨询师具备丰富的保险知识和经验，能够为小文提供全方位的保险咨询服务。她帮助小文选择了适合她家庭的保险计划，并为她提供了很多实用的建议和解决方案。
通过与大童保险服务顾问的合作，小文感到非常满意，她的家庭财务也得到了更好的保障。
10.遗产规划
遗产处置计划是我们在生前的必要准备之一。不管我们的银行存款和投资组合规模大小，都需要有一个明确的遗产处置计划。
如果我们没有提前做好遗产处置计划，死后可能会导致资产分割不均，或者给家人带来不必要的麻烦和纠纷。特别是在我们拥有房产、珠宝和其他贵重资产的情况下，更需要提前做好规划。
在制定遗产处置计划时，我们需要明确资产清单、继承人和分配方式等问题。资产清单包括我们的现金、房产、珠宝和其他资产。继承人可以是我们的配偶、子女或其他亲属。分配方式则需要根据具体情况来确定，比如按比例分配或者根据每个人的需求进行分配。
举个栗子
小文在生前就制定了一份详细的遗产处置计划。她有两个孩子，一个已经成年，另一个还在上大学。小文希望把她的房产和一部分资产留给已经成年的孩子。
而对于还在上大学的孩子，小文希望除了和大孩子同等的资产外，额外再为他留下一些用于完成学业和生活费用的资产。通过这样的规划，小文的家人避免了不必要的纠纷和麻烦，同时也保证了每个孩子得到公平的待遇。
总结：
以上便是读完此书后我总结出的10个步骤。其中前5个步骤告诉我们，要建立财务稳定性并打好基础，关键在于熟悉预算制作、储蓄、债务管理、信用分数管理和增收等内容。只有熟悉这些内容并运用自如，我们才能将更多精力投入到后续的步骤中，逐步实现财务完整的人生，创造美好的未来。
在接下来的第6到10的步骤中，我们又学习到投资、调整保险、增加资产净值、寻求专业帮助以及保护遗产的基本心法。这些步骤会帮助我们逐步增加和保护财富，让我们在财务自由的道路上稳步前行。
通过书中为我们描绘的这10步路线图，我们将逐步实现财务自由，并为自己和家人创造一个更加美好的未来。现在就开始行动吧！
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