（本文转载翻译改编自新加坡海峡时报商业专栏文章）
我从来不认为自己是个杞人忧天的人，但近几个月来，我一直无法摆脱对银行账户余额不足的担忧。
虽然我一直在定期储蓄和投资，并控制每月的支出，但是即将到来的装修花费，加上近期发现我至少需要多准备100万新元才能满足期望中的退休计划，时不时的，让我感到焦虑。
诚然，考虑各种财务承诺并为未来做财务规划是必要的，可我是否存在过度担心钱的问题呢？
互联网喜欢为一些过去经常出现的情况创造新的专业术语，最近，在理财投资相关的讨论中，新出现了一个术语“金钱畸形症”，指某人即使财务状况稳定，却仍对未来的财务承诺充满了不安全感。
汇丰全球私人银行及财富管理部门东南亚投资及财富解决方案主管叶俊华表示，人们普遍认为他们的财务状况并不理想。“他们会想，‘为了满足我的消费和退休需求，为了确保我的财务安全，我赚得够多吗？存得够多吗？投资得够多吗？’”。
叶俊华还表示，金钱畸形症可能导致我们做出不好的财务决策。“如果你没有适当地规划自己的财务，到了某个阶段你会觉得与同龄人有一个很大的差距，那么你就倾向于选择风险较高的投资。”
“这通常会带来不好的结果，情感上也是如此，因为你在不能确定结果的情况下冒着更大的风险，这会带来更多的焦虑和恐惧。”即使是富裕的人，也无法避免金钱畸形症的影响。叶俊华提到一个五十多岁的高净值客户的例子，她一直认为自己资金不足。“她最近才意识到，自己其实拥有比满足自身需要更多的资金，她本应花更多的时间去享受生活，而不是担心自己的财务状况。”
华侨银行（OCBC）集团财富管理主管陈秀丽表示，如果个人在一个资源匮乏的背景下长大，可能会感到财务不安全。“高水平的债务，例如（个人）贷款，或者即将到来的大额支出如房屋装修，尤其是当一个人为了跟上同龄人的生活方式而超出自己能力范围去花费时，更会让人感到压力倍增。”
2023年华侨银行金融健康指数显示，财务个性特征词汇排名前两位有“感情化”（emotional）这一词汇的人（其他特征为谨慎、小心和自信），财务健康分数和投资回报率较低。那些将“感情化”作为首要特征的人，在建立应急储备金方面也表现得比新加坡全国平均水平差。
研究显示，平均而言，46%的新加坡人已经积累了至少六个月的薪水作为应急储备金，而将“感情化”作为首要特征的人中，只有34%达到了这一目标。陈秀丽表示，过度担心财务问题，可能导致个人承担不适当的风险。
她指出，当人们与同龄人比较时，可能会因为“错失恐惧症”（FOMO，Fear of Missing Out）的驱使而承担更多风险，或者因为害怕亏损而承担过少的风险。
“错失恐惧症”的确存在。大约一年前，我的一位朋友详细描述了她装修房屋的花费。其中的一些花费项，我之前没能预料得到。于是我告诉她，我担心我的装修资金不够。
她回答说：“别担心，你工作了一些年了，应该至少有满足你期望的装修的存款了，对吧？”而实际上，我并没有。
在与朋友的财务状况进行比较后，我对自己财务前景的担忧更加严重。为了让我的钱更有效地运作，我将更多的储蓄投入到了我的正常月度分配之外的投资。尽管这些投资的投资标的是相对安全的流动性资产，但那段时间，我还是持续在担忧：投入如此大的一部分收入是不可持续的，我需要足够多的应急储蓄和现金来支付日常开支，包括食品和保险费。
我朋友对我应有的存款的预估模式是对的，到了某个年龄，为了达到现在和未来的财务安全，我们需要有一定的钱。
可如何评估在某个年龄，就应该有多少钱呢？
“对不同的人来说，‘足够’的定义差异很大，” 汇丰全球私人银行的叶俊华说：重要的是要从后往前进行规划。
他举了一个例子，假设有人希望在60岁时拥有200万新元的储蓄。“我们可以用一个中间标准……以40岁为例，做非常简单的计算。假设个人的投资组合收益率为6%，那么在40岁时，他需要约60万新元的本金投入，才能在60岁时获得200万新元的储蓄，这是复利的结果。这一假设是在40岁一次性投入60万新元，而40岁之后，该人就不再需要继续储蓄了。如果他从40岁开始，仍在继续储蓄并将其投入投资组合，哪怕此20年间，他的储蓄很随意，他也能在实现自己财务规划目标的同时，获得额外的财务缓冲空间”，叶说：“因此，实现自己的财务目标，从后往前计算并要求自己严格遵守，总是会比在不知道储蓄是否足够的情况每月随机或固定去储蓄一笔钱来得更有成效。”
无论我们现在的财务状况如何，财务规划都很重要。
华侨银行指出，在理财个性特征中“感情化”一词排在前两位的人，如果使用目标跟踪器和账单提醒等数字化工具，或者咨询财务顾问，其表现要比没有使用这些工具或咨询专业人士的人更好。华侨银行集团财富管理主管陈秀丽表示：“如果你有‘金钱畸形症’，与专业人士交谈，可能有助于你打破这些噪音的干扰，帮助你创建一个适合你财务目标的资金管理计划。”
汇丰全球私人银行的叶俊华说，与专业人士的交流，应涵盖各个方面，例如资产、收入和保险。“这将提供一个更为全面的视角，并减少一些焦虑。”
“但是，规划你的财务路径只是你实现财务目标旅程的开始”，陈秀丽表示，“有必要定期审查你的计划，至少每年一次，以确保你正在实现目标的道路上。在建立财务基础时，50-30-20的预算规则是一个有用的指导。即将收入的50%用于需求，30%用于想要的东西，20%用于储蓄……至少保留三到六个月的生活费用以备不时之需。保持正的月现金流对建立财务安全至关重要，在此之后，你可以迈出下一步，投资你的钱，使其随着时间的推移而增值。”
陈秀丽认为，多样化投资很重要。她说：个人可以考虑股票、债券和提供定期支付的房地产投资信托，以获得被动收入的资金流。
叶俊华也建议投资者应该尽早开始储蓄和投资，以便享受复利的回报。例如，投资者可以考虑在美联储进一步降息之前锁定固定收益资产的收益率。“另一个建议是将你的视野扩展到国内市场之外，以便你的投资组合可以更加多样化，并更好地承受不同的周期和冲击。”
我也意识到，对于储蓄和投资，即使在仔细规划和认真遵守的情况下，一些外界事物的出现，也很容易让我再次质疑我的财务状况。此时，与其陷入无望的焦虑情绪之中，不如竭尽所能，停止在深更半夜身不由己的反复检查自己的银行和投资应用程序。先好好的睡上一觉，明天继续美好的生活。
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